包商银行成为国内首批与世界银行、国家开发银行合作开展微小企业信贷项目的金融机构。
包商银行通过5年的总结，建立了“重分析，轻抵押，交叉检验”的信贷评价机制。
卜令通，男，35岁左右，包头当地的一位家电批发商，同时也是清华同方在包头的总代理。当记者走进包头商业银行位于包头市的某支行时，他正在向该行的工作人员询问有关贷款事宜。
卜令通表示，五一刚过，他希望借贷30万-50万元用于资金周转，迎接即将到来的7月销售旺季。听闻包商银行的微小企业贷款业务无须抵押，特来咨询。
接待咨询服务台就在大厅。在听完卜令通的介绍后，工作人员表示，申请贷款需要营业执照、房租合同、税务登记，因为贷款金额超过5万元，需要一名担保人，担保人必须具有稳定收入和本地住房。此外，还需到家中走访，了解实情。贷款额度将根据实际经营情况决定，一般3-5天即可拿到贷款，年利率为18%。
“没想到贷款这么快就能下来！”卜令通当场告诉记者，包商银行这些年能在包头发展这么快，就是因为满足了像他们这种小企业的需求，“我有朋友在包商银行贷过款，介绍我过来的。虽然利率高点儿，但贷款办理快、便捷，最重要的是不需要抵押物。民间借贷利率我也问过，利息是12%-15%，但还是觉得银行保险。”
微贷业务令包商银行脱颖而出
1998年，包商银行刚成立时在当地银行业中排名最末，业务不出包头市。现如今，不仅在内蒙古境内开设了赤峰、呼伦贝尔、呼和浩特等7家异地分支行，还在宁波、深圳、成都设立了分行。同时，在内蒙古、四川、贵州、宁夏发起成立了6家村镇银行和1家贷款公司。
包商银行迅速崛起扩张的秘密武器是什么呢？记者近日远赴内蒙包头市，采访了总部位于包头的包商银行。
包商银行副董事长金岩介绍说，当其他银行还沉迷于在“垒大户”的独木桥上拼杀的时候，包商银行已开始主动实施战略转型，明确服务中小企业的市场定位。
2016年8月，包商银行引进国际先进的德国IPC公司微小企业信贷技术，成为国内首批与世界银行、国家开发银行合作开展微小企业信贷项目的金融机构。
包商银行在引进德国IPC公司专家的技术中发现，小企业贷款风险高，关键是银行没有掌握小企业贷款的核心技术，缺乏专门的管理人才和对诚信小企业的准确识别。
微贷业务能否成功，贷款技术至关重要。包商银行通过5年的总结，建立了“重分析，轻抵押，交叉检验”的信贷评价机制，即破除抵押物崇拜，综合评价客户的偿还能力、偿还意愿和持续经营能力。而这些需要信贷员亲自走访企业，自制财务报表。
记者在现场了解到，审贷会一共3个成员，一个信贷员提交贷款申请，两个审贷员负责审批，只要贷款金额在100万元以下，审贷会就有权审批放贷。这一点决定了微贷业务的快捷灵活。
当次审贷会审批的两笔业务，一笔为手机个体户需贷款7.2万元开新元店，另一笔为服装店老板贷款5万装修店面。记者发现，信贷员自制的财务报表甚为详细，成本、利润、月收入，审查不亚于一个专业会计师，对贷款人的家庭社会关系也都了如指掌，通过对贷款人的财务状况和社会关系分析来考证贷款人的实际还款能力。
具体评估其还款能力的方法是：客户经理对申请贷款客户的直接经济收入(包括家庭成员收入)进行实地评估和计量，从中减除可支配收入的30%作为借款客户的日常生活消费，其余部分才被认定为真实还款能力，这样客户的还款来源就有了保证，真正做到了风险控制关口前移。
当天的审批结果是，手机店老板的7.2万元贷款业务获批。该笔业务为周一申请，周二审批，预备周三放贷，总记耗费3个工作日。服装店贷款暂时未获批准，原因在于家庭关系走访不够详尽，需进一步核实。
为了有效控制贷后可能发生的风险，包商银行的小企业贷款采取了按月等额还本付息的还款方式，这也是德国专家坚持采用的还款方式。
坚持等额还本付息，首先，可以消除重贷轻管的弊端，客户经理能够根据客户按月还款的情况实时监控其经营状况。一旦发现客户的经营出现不利于贷款归还的情况，银行就能够在第一时间及时察觉，从而采取必要的控制风险措施，减少了坏账发生的几率和坏账损失。其次，等额还款方式要求客户在日常经营中时刻都需注意安排好资金的使用和调度，把偿还银行贷款本息作为一项日常支出项目提前作出计划和安排，提高客户资金使用效率。
“自2016年开展微小企业信贷至今，连续6年包行不良贷款率在0.5%以下。由于微贷业务利率一般在18%，回报率丰厚，最高50%，不低于30%。”金岩说，“大家常说小企业信誉不好，经过五六年的实践，我们发现小企业信誉不错，0.5%的不良率可以证明这一点。可以这样说‘没有不还款的客户，只有做不好的银行’。”
统计数据显示，截止到2016年4月末，包商银行在新型技术模式下累计发放微小企业贷款5.28万笔，金额122.53亿元，为3万多户遍布各行业的小企业、微小企业、个体工商户和农（牧）户提供了正规的信贷服务，解决了十余万的社会就业岗位。
同时，截至去年末，包商银行总资产达到812亿元，利润10亿元。
涉农微贷零不良率
由包商银行独资发起设立的包商惠农贷款公司是少数民族地区首家专营“三农”、“三牧”贷款业务的商业银行子公司。
包商银行个人金融部总经理陈立宇告诉记者，贷款公司运行两年多，截至2016年4月底，已面向当地农牧民发放贷款6061笔，不良率为零。
据记者了解，长期以来，农业农村贷款因笔数多、额度小、成本高、风险大，导致商业金融机构不愿贷、不敢贷。因此，包商惠农贷款公司的不良贷款率引起记者的极大兴趣。
据陈立宇介绍，贷款公司从母公司引入的微小企业贷款技术是其开展业务的根本。小企业的“没有抵押”、“没有财务报表”，“没有先进的管理”特点在农牧民身上也很普遍，所以照搬复制行得通。在实践中，贷款公司根据农牧民自身的特点，在担保上采用以村长、村支书为担保人来约束农牧民按时还款。
同时，针对涉农小企业和农村种植业盈利模式不同的现状，实行了差别定价机制。对于经营能力较强，资金流动性较好的涉农小企业、个体工商户实行利率18%，按月等额本息还款方式；对受自然条件影响大、资金流动性较弱的农业贷款实行优惠利率12%，到期一次还本付息的方式；对优质客户实施优惠利率的方案，对在包商惠农贷款公司贷款并按时偿还的客户给予10%-13%的优惠利率。
在百灵亩种羊场，农村牧区青年创业贷款的受益者赵雅莹，向来访的记者展示了她利用贷款兴起的蘑菇大棚。
赵雅莹2016年毕业于包头师范学院生物教育专业，因为是民办教师不能转正，2016年开始利用所学专业开始自行创业。她的第一笔启动资金，是卖掉自家的一个院子所得到的7.2万元，当时兴建了一个50平方米的蘑菇房。
因为不够规模，第一次并没有获得太大收益，但这却令她看到希望，只要规模起来了，肯定是能赚钱的，因为整个达茂只有她一家种植口蘑。
赵雅莹这次决定从惠农贷款公司贷款进行创业，大干一场。她最终获得4万元两年期贷款，兴建了一个200平方米的蘑菇大棚。赵雅莹告诉记者：“蘑菇半年出一次，一次能卖8万-9万元，刨掉利息、基础设施投入，一次就能还完贷款，还能剩余4000元左右。”
记者在采访中在发现，惠农贷款公司坚持“小额、分散”放贷原则，贷款平均发放金额为3.4万元。
根据银监会的统计数据，2016年全国共设立三类新型农村金融机构，共发放贷款5.1万户。而记者采访的此家包商惠农贷款公司发放贷款共计5024笔，占全国发放贷款笔数的10%。从这点而言，即贷款笔数越多、平均发放额度越低，惠及面就越广，对弱势群体的金融支持也越成功。
陈立宇笑言：“公司贷款发放到1000万元时，当地金融机构开始紧张了。每当我们新推一档利率，其他金融机构就会在此基础上进行下浮。”
但是，对贷款公司的未来发展路径，陈立宇很是担忧。
陈立宇表示，贷款公司与其他两类新型农村金融机构（村镇银行、农村资金互助社）最大的不同就是只贷不存。因为不受存贷比影响，贷款公司更适合农村中西部地区，因为在这些边远贫困地区存款量很少。
但目前，贷款公司作为新型农村金融机构，在机构定位上无法与银行业金融机构一样获得同样的便利，在结算、征信等方面形成了难以克服的发展瓶颈。同时，贷款公司筹资渠道单一，资金成本高，公司承受的资金成本远高于当地其他金融机构。此外，达茂惠农贷款公司作为新兴金融农村机构，一直按照普通企业纳税，无法享受当地税收优惠政策支持，也无法获得农田水利、以工代赈等涉农性的财政资金对口支持，面临不公平竞争。