信用卡消费的心理密码

近来报章上有则新闻很引人注目：上海一名80后的年轻女孩，难挡高档包、化妆品、各色时装的诱惑，一口气办了六、七张信用卡，每张卡的透支额度都超过1万。潇洒透支完所有信用卡额度后，她的微薄工资根本无法偿还欠款。于是，她选择“以卡养卡”的方式，居然拿了近百张信用卡循环套现，不到3年的时间，欠款高达100万元。最后没办法，她的父母拿出全部积蓄，变卖家中房产，这才偿清债务。

天，刷卡竟刷到倾家荡产！信用卡是一把双刃剑：它让你我方便购物，提前享受，但如果使用过度，则会让购物行为，成为心情恐怖行动。

每个国家都有“卡奴”问题，人们为何会刷卡失控呢？原因一，误把信用额度当成消费实力。

信用卡的主要功能，是用来代替你我已拥有的金钱，也就是一种辅助的支付工具。然而许多人却把属于债务范畴的信用额度，误以为是自己的消费实力，当作收入来使用（额度是3万，俺就给他刷3万！）。这么做，就会糊里糊涂地透支自我的经济实力，下场当然大大不妙。

原因二，心理账户作祟。

说起消费，专家们发现你我会有两个账户，一个是经济账户，另一个则是心理账户。经济账户就是实际金钱的进出状况，只要绝对量相同，每一块钱是可以替代的。而在“心理账户”中，你我对每一块钱并非一视同仁，会有不同的记账方式和心理运算规则，会依据不同来源、不同去处，采取不同的态度及做法。

信用卡支出的心理账户，其运作的方式就与现金支出的心理账户有所不同。因而我们往往认为，刷卡的付出，会小于现金的付出。

心理学家Priya Raghubir和Joydeep Strivastava的最新研究，证实了这个现象。他们给予受试者一张餐馆菜单，让其点餐。其中一半的受试者可用信用卡消费，另一半则只能支付现金。结果发现，使用信用卡付账的受试者，他们的食物消费大大超出支付现金的人。可见，人们在花费现金时，要比使用信用卡支付时谨慎得多。

另一个相关的研究，则是让受试者为家庭聚会进行花费估算。受试者拿到同一购物清单，结果发现，计划用信用卡付费的受试，他们的预算金额为175美元，而计划用现金支付的人，预算仅为145美元。所以再次显示，当用信用卡付费时，我们都会大方许多。

很有趣吧，呵呵。事实上，当我们把心仪的物品购买到手时，紧随其后的付款动作往往让人感到心中疼痛，抵消了购物的快乐，甚至让人否决掉自己最初的购买意向。在现金消费中，购物与付款两个步骤紧密相连，因而钱款支出的疼痛尤为强烈（天啊，这次“失血”还真严重！）；而在信用卡消费中，实际的现金支付远在物品入囊之后，从而削弱甚至麻痹了金钱减少的痛苦（喝，拿到东西又没付钱，真爽！）。

因此，支付金钱的方式越直接，付账的痛苦就越大。信用卡作为最不直接的支付方式，甚至在心理上会产生“不过是个签名游戏”的感觉，当然容易造成过度消费。这也是为何许多商家都希望客户能购买会员卡，因为这么一来，只有第一次掏腰包时会心痛，之后，不过就是数字加减的游戏，当然消费起来就会大手大脚（这也就是为何若要现金请客，很多人都会再三斟酌，但若手上有已付费的会员储值卡，则就一拍胸脯，爽快地说：“兄弟我包了！”呵呵）。

信用卡消费，刷卡时痛快潇洒，还款时却痛心疾首。然而，若你我再次遇上心仪的物品，却还总是“为了痛快，忘了心痛”，该怎么做，才能跳出这个危机重重的怪圈？如果你想少花钱，最直接的方法，就是换个心理账户：直接使用现金。这么一来，就会对自己所支付的花费有更真实的感受和估量，消费也就能更加理智。

若是你和信用卡实在难分难舍，那么在潇洒刷卡前，不妨稍停半分钟，在心中默默计算一下，自己即将入手的宝贝，究竟要花你多少钱。同时，也请在头脑中想象一下，你需要为此掏出多少张大钞。那么当你再次入手时，就能对消费有更精准的判断了。

掌握信用卡消费的心理密码，你就能理智消费，不再为信用卡打工。

*此文为《理财周刊》“怡筠财情”专栏稿，每周一出版